פעל נכון ובצורה חכמה אל מול הבנק או הבנקאי שלך

כללי

אחד הספקים המרכזיים של כל בית עסק, מפעל, חברה או כל גוף עסקי אחר הוא הבנק. אל מול החברה בעירבון מוגבל, השותפות, או למול התאגיד – עומד קונצרן ענק בדמות הבנק. אל מול מנהל הכספים או המנכ"ל שלך או, במקרים רבים, ישירות מולך, יעמוד מנהל סניף.

פעל תמיד בלפחות שני חשבונות בנק

אחת ההמלצות החשובות כאשר עוסקים בנושא של ניהול סיכונים עסקיים היא לפתוח לפחות שני חשבונות בנק בשני בנקים שונים. הסיבה לכך היא פשוטה. לעתים, מספיק שאחד ממנהלי הסניף בו מתנהל החשבון שלך מתחלף, וכל הידע שהוא צבר עליך ועל היכולות שלך, כל מערכת היחסים שהתפתחה ביניכם

לעולם אל תפתיע את הבנקאי שלך

קיים רק מצב אחד בו אני ממליץ בחום להפתיע את הבנקאי שלך – כאשר תזכה בלוטו או בטוטו. באותו יום אתה רשאי להפתיע אותו מאוד כאשר תבוא להפקיד בבנק שיק מזומן על סכום של עשרים מיליון שקלים. זה יפתיע אותו מאוד. אבל זהו סוג ההפתעה היחיד עליו אני ממליץ ללקוחותיי בנקודות המגע שלהם עם מנהל סניף הבנק.

הפרד את החשבון העסקי מהחשבון הפרטי שלך

נהל את חשבון הבנק הפרטי שלך בנפרד, ייתכן שעדיף אפילו בבנק אחר, מאשר החשבון העסקי. ניסיון של שנים רבות בעבודה עם בנקים הראה כי במקרים של חדלות פירעון של העסק, ההגנה על החשבון הפרטי של בעל החברה קלה ונוחה יותר אם הוא מתנהל בבנק אחר ולא במרכז העסקים של הבנק בו מנוהל חשבון החברה.

אל תיכנע לתכתיבי הבנק – דע להתמקח ולנהל משא ומתן

המסר שהבנק מנסה להעביר ללקוחות שלו הוא כי כל דרישה מצדו, כל קביעה שלו וכל החלטה של מנהל הסניף הם מוחלטים, כאלה שלא ניתן לחלוק עליהם. גישות אלו של מנהלי הסניפים נחשפות בפעם אחר פעם ובכל מפגש בין אנשי עסקים לנציגי הבנק. אך מתברר כי יש מרווח נרחב המאפשר, למרות גישה זו, לנהל משא ומתן עם מנהל הסניף, כמעט לגבי כל סעיף הקשור לניהול החשבון העסקי.

הדק את הקשר עם הבנקאי ותחזק אותו באופן שוטף

מערכת הקשרים הבין אישית שלך עם מנהל הסניף חייבת להיות מעולה. הקשר האישי הזה, שבין מנכ"ל לבין מנהל סניף הבנק שלו, יכול לחרוץ גורלות – ואין בדברים אלה בכדי מליצה בלבד. כאשר מנהל הסניף מכיר את העסק, כאשר ביקר בו, שמע בדיוק על הקשיים ועל הבעיות העלולים להתעורר וכאשר גם קיבל דיווחים שוטפים ודוחות שנתיים

אל תמשוך שיקים מעבר למסגרות המאושרות

אם מסגרת האשראי של העסק שלך עומדת על סכום מסוים, בצע סדרת פעולות קבועות שתבטחנה כי לא תחרוג בשום אופן ממסגרת זו. לאזהרה זן חשיבות יתר נוכח הוראת בנק ישראל כי חשבון, שלפחות עשרה שיקים חזרו בו מסיבת אכ"מ (אין כיסוי מספיק), יהפוך מיד למוגבל. מנהל, שלא יידע לשמור על מסגרת האשראי שהועמדה לו, יוגבל מיידית בהתאם להוראה זו של בנק ישראל ועלול למצוא את עצמו עד מהרה במעמד של חדל פירעון. המסגרת שנקבעה לך על ידי הבנק, ובהסכמתך המלאה, חייבת להיות נר לרגליך בכל הפעילויות העסקיות שלך.

עבוד עם בנק המתמחה בתמיכה בעסק כמו שלך

בחייו של כל עסק, של כל יזם או משקיע – לבנק ישנה משמעות עצומה. הבנק הוא זה שנותן לעסק את מרווח הנשימה הנדרש, הוא הגורם המקצועי המסוגל לחזות הצלחה או כישלון והוא, למרבה הצער, גם מקור הוצאה גדול מאוד ושל עלויות גבוהות לניהול הכסף.

חסרונות חשבון הבנק המשותף

בתחילת דרכו של חברי, שהוא עורך דין בהכשרתו, דרשה אשתו כי חשבון הבנק העסקי שייפתח, יהיה משותף לשניהם, וכך היה. החבר טיפל בכל העניינים הכספיים, הן של העסק והן של התא המשפחתי, בצורה מכובדת ומסודרת. הוא צרך אשראי הכרחי, לקח הלוואות במידת הצורך והקפיד על ניהול תקין של החשבון בהתאם לכללים הנדרשים.

סיכום פעל נכון ובצורה חכמה

מספר רב מאוד של ספרים ומאמרים נכתבו על מערכת היחסים הקיימת בין לקוח עסקי לבין סנף הבנק שלו. פרק זה בא לסכם בצורה קצרה ותמציתית את העיקרים של מערכת יחסים מורכבת זו. כל כלל, עיקרון או המלצה המופיעים בו נכתבו בדם (או יותר נכון בשקלים חדשים). אל מול כל כלל חשוב המפורט בפרק זה ניצב לקוח שהצליח אבל גם שלושה או ארבעה שכשלו בניהול מערכות היחסים המורכבות הללו, למול הבנק.