היזהר מלקיחת הלוואות בשוק האפור

חלק מההלוואות החוץ-בנקאיות הן מילה מכובסת להלוואה בשוק השחור, האפור או כל מיני צבעים אחרים. הריביות על הלוואות בשוק האפור הן מטורפות. ה"מתחשבים" מביניהם גובים ריבית שנתית של 350%. על סכומים גבוהים יותר מושתת ריבית שנתית של כ-400% ולעיתים, בסכומים גבוהים מאוד,

מגיעה הריבית של השוק האפור לכדי 500% לשנה. רק לצורך השוואה – הבנק מעמיד ריביות שנתיות מקסימאליות של 16% בלבד. יתרה מזאת, אין זה סוד והמלווים עצמם אינם מתביישים להודות כי קנס בגובה של 20% מהקרן מוטל על כל איחור – ומכאן ששיעורי הריבית עולים למימדים מפלצתיים של ממש.

שוק אפור, הלוואות חוץ-בנקאיות אמורים להיות מחוץ לתחום עבורך – זה אסור. גם במקרה ונקלעת לקושי תזרימי זמני, אין לפנות אליהם בשום צורה ובשום דרך – אסור בתכלית האיסור. כל ניסיון להתעלם מעיקרון זה או להמעיט מערכו – יגרור את העסק לכדי אסון.

יש בישראל וגם בעולם (אפריקה, אירופה, ארצות הברית, אסיה) ניסיון אדיר עם לקיחת הלוואות חוץ-בנקאיות. ניסיון, לא רק עם תהליך לקיחת ההלוואות וסילוקן, אלא בעיקר עם התוצאות ההרסניות הנגרמות בעקבות הלוואות אלו. מעבר לעובדה שמדובר בריבית נשך, רצחנית במיוחד, מדובר בקבוצה של אנשי עסקים (כן, כן, גם הם אנשי עסקים לכל דבר), שהמטרה המרכזית שלהם איננה ההלוואה בפני עצמה כי אם השתלטות עוינת על העסק כאשר לא יהיה מסוגל לעמוד בהחזר התשלומים. בניגוד לבנק, שלפני שהוא מבצע עיקולים הוא נותן עוד הזדמנות ועוד אפשרות להסביר, לדבר ולנמק ואולי לקבל עוד חודשיים לנסות לפרוע את ההלוואה, השוק האפור פועל בנחישות, בעוצמה וללא מתן כל ארכה. וגם אם בעל העסק מאמין כי בעוד יומיים שלושה יש סיכוי שיוכל להחזיר את חוב, את ההלוואה – כבר לא נשאר לו עם מי לדבר, לדחות את רוע הגזירה של השוק האפור.

בתוך יומיים מרגע חזרת השיק שהיה משוך לטובתם, "נציג" השוק האפור יתייצב פיזית בבית העסק או, חמור יותר, בביתו של הבעלים. הוא יאיים לקבל את המגיע לו בתוספת הריבית שסוכמה. הוא ימשיך וילחץ כדי לקבל את הכסף. יבוא בשעות שאינם שעות, יבוא ל"שתות קפה" בשעות הערב המאוחרות בחברת בני המשפחה. מבחינתו, גם שתיים לפנות בוקר היא שעה לגיטימית ביותר לגביית חובות.

הטלפונים לא פוסקים להגיע (כן, גם הילדים שלך יקבלו שיחות טלפון מאוד ברורות). הלחץ הנפשי הוא גדול מנשוא. ואז הוא יבוא עם פתרונות לתשלום החוב. כמו למשל קניית הנכסים של החייב או העברת העסק לידיו, ללא תמורה, על חשבון החוב. זה השלב שבו יגייסו אנשי השוק האפור את "הקוף" לצורכיהם. מחד, יבהירו לחייב בצורה שאינה משתמעת לשתי פנים כי הדרך היחידה להחזיר את חובותיו, כאן ומיד, היא לפעול בהתאם להנחיותיהם ובתמורה, יגלו אליו סימפטיה, ישמרו עליו, ידאגו לכל מחסורו, ולבני משפחתו. לחלקם יש "פתרונות יצירתיים" אחרים, כמו למשל הנפקת חשבוניות פיקטיביות ומכירתן לאנשי עסקים אחרים מתוך ידיעה ברורה שזוהי הונאת רשויות המס. הם יאלצו אותך לרכוש סחורה מהספקים שאת אמונם רכשת ועימם עבדת במשך שנים ארוכות במחירים הגבוהים מאלה אליהם הורגלת בעבר. את הסחורה ימכרו במחירי הפסד על מנת לקבל מזומן ביד ומיד. אנשי השוק האפור לא יהיו, בעצם, אלה שיעמדו בחזית מול רשויות המס או אל מול הספקים, מול הלקוחות או הבנקים – אתה תהיה הקרבן. לא תצליח להבין כיצד התגלגלת לעולם אפל וקודר של הונאה ונוכלות. תיאלץ להדחיק את ההכרה שאתה מסכן את ביתך, רכושך, שלום ילדיך ובני משפחתך. עדיין לא תפנים כי במקרים מעט יותר קיצוניים, אתה עלול למצוא את עצמך מאחורי סורג ובריח בגין העבירות פליליות אליהן נגררת.

וכל זה – כי היה "נוח", "קל" ו"זמין" להשיג "כסף מזומן, מיד וביד" מהשוק האפור ולא בדרכים המקובלות, הסטנדרטיות וכן, החוקיות. ה"נוחות" המתעתעת הזאת הופכת בפרק זמן קצר מאוד לעול שכמעט ולא ניתן להשתחרר ממנו, לצאת מהמעגל החונק. תחילת החיבור לשוק האפור ובעקבותיו גם לעולם התחתון היא נוחה וקלה מצד אחד אך מצד שני היא יוצרת את אחת הבעיות העסקיות הקשות ביותר לאנשי עסקים – זוהי נקודה בה יודעים בדיוק את רגע הכניסה לתהליך אבל את זמן היציאה המיוחלת – אף אחד לא באמת יודע אם אכן תהיה, מתי תגיע ובאיזו צורה תתרחש.

מהי המשמעות של "כסף מזומן ביד ומיד"? לעיתים המספרים שהם מציגים מפתים מאוד – קח 200,000 שקלים במזומן ותחזיר כל שבוע רק 10,000 שקלים. לפעמים הם מאפשרים לבעל עסק, שלא מבין או שאינו מוכן להבין, את התרגיל המלא, לחשוב שקיבל כעת מתנה של 200,000 שקלים כמעט חינם. מתנה זו, כך יתברר לו בפרק זמן קצר מאוד, תעלה לו בפרויקט שכל חייו עמל על הקמתו ועל ביסוסו.

אני רוצה בנקודה זו להוסיף עוד הערה שיש לתת עליה את הדעת, גם אם היא לא בדיוק נעימה. אני עדיין חושב שמחובתי המקצועית היא להציג אותה בפני יזמים ומנהלים ששוקלים לקיחת הלוואה מהשוק האפור: המחשבה הראשונה העוברת בדרך כלל בראשם של היזם או המנכ"ל היא לנסות לקבל את הכסף מהבנק כמובן ולא מהשוק האפור. בהתאם לכך, יפנה היזם או המשקיע אל מנהל העסקים בבנק, יפרוש בפניו את התוכנית עסקית, יעביר אליו נתונים משלימים, באם יתבקש לעשות כן, יציף אותו במצגות מרשימות וימתין בחוסר סבלנות לתשובה שלו. המנהל וצוות כלכלנים מטעם הבנק יבחנו לעומק את התוכנית העסקית ועל סמך בדיקה מקיפה זו יקבלו את ההחלטה הסופית. הבנק יכול שלא לאשר את ההלוואה או לדרוש ערבויות שאין בכוחו של אותו יזם צעיר או משקיע בתחילת דרכו להעמיד. אחד מתפקידיו של הבנק הוא אמנם לתת כסף אבל הוא חייב לוודא כי כסף זה מובטח. משמעות כל האמור לעיל היא שאם הבנק קיבל החלטה שלא להלוות לך כסף בשביל הפרויקט, הוא עשה זאת אחרי בדיקות מקיפות. בנק שהחליט שלא להעמיד אשראי לטובת פרויקט מסוים, יזמות כלשהי או השקעה – עשה זאת מסיבות ריאליות וכלכליות טהורות. הבנק, והצוות שמוביל את ההחלטות העסקיות שלו הגיעו למסקנה שלעסק זה אין עתיד כלכלי בטוח, ובמרבית המקרים אפשר לסמוך בעיניים עצומות על מסקנה זו. ברם, כאשר "בנקים" להלוואות פרטיות (שוק אפור) נותנים הלוואה והם אף עושים זאת באופן מיידי ומהיר – ברור שהבדיקות שלהם הן שטחיות ביותר ולעיתים כלל אינן מבוצעות. מה זה אומר על "איכות" ההלוואה? – מבחינתי זה אומר שאסור לך לקבל אותה מהשוק האפור.

המלווים הללו, האנשים שנמצאים בפרונט של ההלוואה, אינם מכנים את עצמם 'שוק אפור'. יתירה מזאת. רובם המכריע מצויד באישור פורמאלי ואמיתי של בנק ישראל להלוות כספים. חוק הלוואות חוץ-בנקאיות וחוק האיסור על הלבנת הון נועדו לעשות סדר הן בנושא הריבית והן בבדיקת מקורות הכסף של נותן ההלוואה. אך למרות הכול, עדיין קיימים מאות ואולי אף אלפי עסקים הנותנים הלוואות ואשר פועלים בניגוד לחוק ומסתמכים על כוחם הפיזי (לגבייה אלימה) ללא חשש מרשויות החוק ביודעם כי מקבל ההלוואה יחזיר להם את הקרן ואת הריבית שהוסכם עליה בין בטוב ובין ברע.

כניסה חד-פעמית שלך ושל העסק שלך לשוק האפור, לקבלת הלוואה קצרת מועד, להשגת סכום כסף שאתה צריך בצורה זמינה ומיידית – יכולה לסמן ביומן העסקי שלך את תחילת סגירת העסק. אסור בשום פנים ואופן, למרות הפיתוי הגדול, לעשות את זה.